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최근 두통으로 고생하던 직장인 김모(40)씨는 지난달 병원에서 MRI(자기공명영상) 촬영을 받았다. 약 60만원 병원비를 보험사에 청구했지만, 보험사는 보험금으로 10만원밖에 주지 않았다. 김씨가 10년 전 가입한 실손의료보험에서 보장하는 통원 의료비 한도가 10만원이었기 때문이다. 김씨는 "'오래된 보험이니 보상 한도가 크겠지' 막연히 생각했는데 그렇지 않아 실망했다"며 아쉬워했다.

실손보험이라 불리는 실손의료비 보험은 가입자가 3200만명을 훌쩍 넘는 대표적인 보험 상품 중 하나다. 가입자가 질병이나 상해를 입어 치료를 받아야 하는 경우, 자기 부담금을 제외한 의료비를 정해진 한도 내에서 실비 보상해준다. 보험업계는 "실손보험은 보험사의 손해율이 높아 비교적 자주 보상 한도·자기 부담금 등이 바뀌어왔다"며 "오래전 가입한 보험일수록 고객에게 유리한 상품일 가능성이 크지만, 자신의 병원 이용 패턴과 맞는지 따져봐야 한다"고 했다.

◇2009년 10월 이전에는 '수퍼 실손' 많아

전문가들은 2009년 10월 이전 가입한 실손보험은 대체로 계속 유지하는 게 좋다고 말한다. 2009년 10월부터는 실손보험 표준화로 생보사와 손보사의 약관 기준이 같아지면서 보상 한도(입원 5000만원, 통원 30만원)와 자기 부담금(입원 10%·통원 의원급 1만원, 병원급 1만5000원, 상급 종합병원 2만원)이 도입됐다. 하지만 이보다 전에 나왔던 상품은 자기 부담금이 없고, 보상 한도가 높은 경우가 많기 때문이다.

예를 들어 2009년 9월 30일 이전 실손보험에 가입한 A씨와 2009년 10월 1일 이후 가입한 B씨가 같은 암으로 입원 치료를 받아 총 3000만원의 본인 부담 입원 의료비가 발생했을 경우를 비교해보자. 이 경우 A씨는 3000만원 전액을 보상받을 수 있지만, B씨는 자기 부담금(10%) 300만원 중 최대 상한액인 200만원을 부담해야 한다.

한 보험사 관계자는 "특히 2008년부터 2009년 상반기는 각 보험사가 경쟁적으로 실손보험을 내놨던 시기"며 "입원 한도 1억원에 통원 의료비 50만원 그리고 자기 부담금은 없는 '수퍼 실손'이 나오기도 했을 정도"라고 했다. 또 2009년 10월 이전 가입한 실손보험은 통원 의료비는 5000원(또는 1만원)만 초과해도 보상해주고, 해외에서 입원해 진료를 받으면 일부 보상받을 수도 있다. 단, 해당 '수퍼 실손' 등은 보험사 입장에서 손해율이 큰 상품인 만큼, 추후 보험료가 빠르게 오를 가능성이 크다.

◇'옛날 보험'도 보상 한도 살펴봐야

하지만, 전문가들은 '옛날 보험'이라도 반드시 자신의 병원 이용 패턴과 실손보험 보장 수준을 따져볼 필요가 있다고 조언한다. 실손보험 경쟁이 심해지기 전인 2000년대 중반에 판매되던 상품 중에는 보상 한도가 입원 3000만원, 통원 10만원 등으로 지금 판매 중인 실손상품에 못 미치는 경우도 있기 때문이다. 또 2009년 표준화 이전 상품은 치질과 같은 항문 질환과 치과 치료 등은 보상하지 않는다. 통원 보장 범위도 동일 질병당 연간 30일로 제한돼 있는 경우도 있다. 보험사 관계자는 "만약 감기 등 잔병치레가 잦은 경우라면 보상 한도가 적지만 자기 부담금도 적은 '옛날 보험'이 유리하다"며 "하지만 통원 보상 한도가 10만원으로 낮은데, 투석 등 치료비가 많이 드는 통원 치료를 받아야 한다면, 현재 실손으로 바꾸는 것도 고려해볼 만하다"고 했다.

◇신규 가입은 보험료 저렴한 상품으로

2009년 표준화 이후 실손보험은 자기 부담금이 많아지는 추세다. 2013년에는 보험료가 1년마다 자동으로 갱신되고 자기 부담금도 10%와 20% 중 고를 수 있게 됐다. 또 손해율 재산정을 위해 실손을 15년마다 재가입하도록 표준 약관이 변경됐다. 2015년 9월부터는 비급여 항목 자기 부담금이 20%로 높아졌다. 1년마다 자동 갱신, 15년마다 재가입 등은 지금까지도 대부분 실손보험에 적용되고 있다.

작년부터는 증상이 비교적 명확해 치료 목적을 확인할 수 있는 일부 정신 질환도 급여에 한해 실손의료비보험 보장 대상에 포함된다. 뇌손상, 뇌기능 이상에 의한 인격 및 행동장애, 정신분열병, 기분장애, 소아 및 청소년기 행동 및 정서장애 등이 대상이다. 삼성화재는 "이 외에도 산업재해 보험에서 보장받지 못한 의료비의 보장 범위가 늘어나고, 퇴원 과정에서 의사에게 질병 치료 목적으로 처방받은 약제비는 입원의료비에 포함되는 점 등은 보험 소비자에게 유리한 부분"이라고 설명했다. 올해 4월부터는 비급여 치료 부분이 특약으로 따로 빠지게 된다. 도수 치료 등 비급여 치료로 보험사들의 실손보험 손해율이 계속 올라간 탓이다. 대신 특약이 없는 '기본형'을 선택하면 기존 실손보험보다 평균 25% 정도 보험료가 내려간다. 선호에 맞게 특약1(도수 치료 등), 특약2(비급여 주사제), 특약3(비급여 MRI) 중 1~3개를 골라 가입할 수도 있다. 단, 특약의 경우 자기 부담금이 30%로 높아진다.

전문가들은 '새로 실손보험에 가입한다면, 보험료가 저렴한 상품을 고르라'고 조언한다. 어느 보험회사에 가입하든지 보장 내용은 비슷하고, 보험료에만 차이가 있기 때문이다. 보험 온라인 수퍼마켓 '보험다모아' 등에서 각 사의 보험료를 비교해볼 수 있다.