[한겨레] 35살 남 1/3비용으로 ‘65살 전 사망 1억원’ 같아

차액 따로 저축하면 오히려 이득…해약시도 유리

종신보험은 사망 때 고액의 보험금을 보장하는 생명보험사의 기본 상품이다. 요즘은 본인의 노후설계를 위해 연금보험이 유행하고 있지만, 가족을 위해 남겨줄 게 많지 않은 서민들한테는 보험금이라도 남겨야 한다는 생각에 종신보험에 먼저 드는 수가 많다.

한달에 20만원 정도씩 20년을 붓고 평생 1억원의 보장을 받는 종신보험에 가입하는 게 합리적인 선택일까?

보험설계사들이 잘 설명하지 않는 종신보험 대체 상품이 따로 있다. 바로 정기보험이다.

생명보험 업계 1위의 삼성생명은 누리집을 통해 ‘(무)퓨처30+유니버설종신골드보험’을 종신보험의 대표상품으로 내놓고 있다. 35살 남자(건강체)로 20년동안 매달 18만7천원을 납입하면 사망 때 1억원의 보험금이 보장된다.

20년 동안 4488만원을 부어 사망할 때는 언제든 1억원을 받을 수 있으니 큰 이익인 것으로 보인다. 하지만 정기보험과 비교하면 사정은 달라진다.

삼성생명이 더불어 팔고 있지만 누리집에 올려놓지 않고 있는 정기보험 ‘(무)슈퍼정기보험’은 같은 조건으로 매달 6만1천원씩 내면 65살까지는 종신보험과 마찬가지로 1억원의 보험금을 받게 된다.

양쪽의 월보험료 차액이 12만6천원인데, 종신보험 대신 정기보험에 가입하고 나머지 차액을 연 6%의 복리로 저축해 운용한 결과를 비교해봤다.

정기보험 만기인 65살까지는 보험료 차이를 빼면 두 보험의 효과는 거의 같다. 더구나 65살 이전에 급하게 현금이 필요해 해약을 해야 할 경우는 오히려 ‘정기보험+따로 저축’ 쪽이 상대적으로 더 낫다.

종신보험의 해약 환급금은 가입 10년차(가입자 45살)의 경우 84%에 불과(가입 5년차 69%)하다. 2244만원을 냈는데 1898만원만 돌려받는 것이다. 정기보험의 경우 환급률이 더 낮아 732만원 중 474만원밖에 받질 못하지만, 그동안 저축한 돈이 따로 2064만원에 이른다. 합하면 2538만원으로 640만원이나 더 많다.

종신보험은 65살이 되는 해(계약 뒤 30년 경과)에 집에 급하게 쓸 일이 있어 해약한다면 총 보험료(4488만원) 보다 많은 7347만원(환급률 163%)을 받게 된다.

정기보험 쪽은 보험기간이 끝나 보험금은 받을 수 없지만 이미 저축한 돈이 1억425만원이 이르러 굳이 보험이 없더라도 1억원 이상의 돈이 보장된다.

무엇보다 사망 여부와 무관하게 손에 쥐고 있는 돈이다. 경제교육 업체 ‘에듀머니’의 제윤경 대표는 “월소득 대비 보험료가 높은 종신보험은 언제든 위급한 시기 보험해약을 할 수밖에 없는 처지에 빠질 수 있다”며 “정기보험은 월 보험료 부담도 적을 뿐 아니라, 손에 쥔 여유자금이 있어 유사시에도 중도해약 확률도 더 낮다”고 말했다.

■ 종신보험을 정기보험으로 갈아탈 수도 월 보험료 16만원짜리 종신보험(사망보험금 7천만원)을 60개월 냈던 김아무개(36)씨는 보험료 부담에 지난 2월 정기보험으로 갈아탔다. 기존의 낸 보험료만으로 65살까지 7천만원 보장을 받는다는 계산이 나왔기 때문이다.

종신보험의 보험료 부담이 큰 사람이라면 계속 부담을 안고 가는 것보다 ‘연장정기 제도’를 고려해 볼만하다. 종신보험 가입자가 기존 보험의 해약환급금으로 일시납 정기보험에 새로 가입하는 것이다.

이렇게 전환하게 되면 앞으로 남은 보험료를 내지 않아도 된다. 다만, 일반 사망보험금만 보장되기 때문에 특약(입원비, 수술비 등 보장) 내용은 따로 소액의 의료실비보험을 하나 더 가입해야 한다.

안창현 기자 blue@hani.co.kr

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